개인연금저축 vs IRP 비교 : 연간 900만 원 세액공제 혜택 극대화하는 포트폴리오

개인연금저축과 IRP 비교해보시죠? 저도 같은 고민이 있었어요.

 

연말정산 시기가 다가오면 '세테크'를 위해 연금 계좌를 채워야 한다는 건 알겠는데, 막상 연금저축펀드와 IRP 중 어디에 얼마를 넣어야 할지, 또 900만 원이라는 큰돈을 어떻게 굴려야 할지 막막했던 기억이 납니다. 자칫 잘못 가입했다가 나중에 돈이 묶여 곤란해지지는 않을까 걱정도 되셨을 테고요.

 

오늘은 저와 같이 연간 900만 원 세액공제 혜택을 극대화하는 방법에 관심이 있으신 분들을 위해, 두 상품의 명확한 차이점과 수익률을 높이는 최적의 포트폴리오 전략을 알려드릴게요.

 

먼저, 바쁘신 분들은 아래에서 연봉에 따른 예상 환급금과 황금 비율 조합을 먼저 확인할 수 있습니다.

 

 

 

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1. 연금저축과 IRP, 왜 '600+300' 조합인가?

연간 세액공제 한도인 900만 원을 채울 때 가장 권장되는 비율은 연금저축 600만 원, IRP 300만 원입니다. 그 이유는 크게 두 가지입니다.

• 중도 인출의 유연성: 연금저축은 세액공제를 받지 않은 원금에 대해 중도 인출이 자유롭고, 공제받은 금액도 기타소득세(16.5%)를 내면 인출이 가능합니다. 반면 IRP는 법정 사유(무주택자 주택 구입 등) 외에는 중도 인출이 사실상 불가능해 계좌 자체를 해지해야 합니다.
• 운용의 자율성: 연금저축은 위험자산(주식형 ETF 등)에 100% 투자가 가능하지만, IRP는 법적으로 안전자산 30% 비중을 반드시 유지해야 합니다. 따라서 공격적인 투자를 원한다면 연금저축 비중을 먼저 채우는 것이 유리합니다.

2. 소득별 세액공제 혜택: 최대 148.5만 원 환급

 

내가 900만 원을 넣었을 때 실제로 얼마를 돌려받는지는 총급여에 따라 결정됩니다.

• 총급여 5,500만 원 이하 (종합소득 4,500만 원 이하): 공제율 16.5%가 적용되어 최대 148만 5,000원을 환급받습니다.
• 총급여 5,500만 원 초과: 공제율 13.2%가 적용되어 최대 118만 8,000원을 환급받습니다.

Tip: 이는 납입 즉시 확정적으로 얻는 수익률이나 다름없으므로, 어떤 재테크보다 우선순위에 두어야 합니다.

3. 수익률을 극대화하는 포트폴리오 구성법

 

단순히 돈을 넣어두기만 하면 인플레이션을 방어하기 어렵습니다. 계좌별 특성에 맞춰 상품을 배치해야 합니다.

• 연금저축(주식형 100%): 미국 S&P500, 나스닥100, 혹은 전 세계 주식 ETF와 같이 장기 성장이 기대되는 위험자산에 비중을 집중합니다. 과세 이연 효과 덕분에 배당금 재투자 시 복리 효과가 극대화됩니다.
• IRP(안전자산 30% 활용): 반드시 채워야 하는 30%의 안전자산은 예금보다는 단기 채권형 ETF, 만기 매칭형 채권 ETF, 혹은 금리 연동형 상품을 추천합니다. 나머지 70%는 연금저축과 마찬가지로 지수 추종 ETF로 구성하여 전체 자산의 성장성을 높입니다.

4. 2026년 기준 반드시 체크해야 할 주의사항

 

• 수수료 비교: 연금저축펀드는 대개 보관 수수료가 없지만, IRP는 관리 수수료가 발생하는 경우가 있습니다. 최근에는 다이렉트 가입 시 수수료를 면제해 주는 증권사가 많으니 가입 전 반드시 확인하세요.
• 납입 한도 합산: 두 계좌를 합쳐 연간 납입할 수 있는 총 한도는 1,800만 원입니다. 세액공제는 900만 원까지지만, 여유가 있다면 추가 납입을 통해 저율 과세(5.5%~3.3%) 혜택을 누리며 자산을 굴릴 수 있습니다.

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연금저축과 IRP는 단순한 저축이 아니라, 국가가 보장해 주는 가장 강력한 절세 무기입니다. 처음에는 900만 원이라는 금액이 부담스러울 수 있지만, 월 75만 원씩 자동이체를 설정해 두면 연말에 150만 원 가까운 '보너스'를 챙기는 기쁨을 누릴 수 있습니다.

 

오늘 알려드린 '6:3' 황금 비율과 ETF 포트폴리오를 통해 노후 준비와 절세라는 두 마리 토끼를 모두 잡으시길 바랍니다.

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